Si ya trabajas, recibes un salario, ya pagas cuentas y buscas huir del SAT seguramente ya estás en la edad en la que has escuchado o dicho la frase «con lo que gano nunca me voy a poder pensionar» o «con lo de mi AFORE me va a tocar una miseria para mi retiro». Y por lo menos la segunda afirmación sí podría llegar a ser cierta…
Por si no lo sabías, en México existen dos regímenes para pensionarse a través del Seguro Social, mejor conocidos como Ley 73 y Ley 97. Si no sabes cuál es la diferencia o en cuál de los dos te encuentras te invito a que leas nuestro artículo en el cuál lo explicamos más a detalle
¿Por qué existen dos regímenes de pensión en México? Ley 73 y Ley 97
Para los que somos régimen 97 tenemos la responsabilidad de juntar por cuenta propia el dinero con el cuál esperamos disfrutar de un retiro digno. Existen muchas herramientas y estrategias para conseguir este objetivo y de lo cuál hablaremos en un siguiente artículo. El día de hoy nos centraremos en el primer paso: saber cuánto dinero tenemos que ver escrito en nuestro estado de cuenta al momento de retirarnos.
¿Cómo saber cuánto dinero necesito?
Antes de invertir, es importante definir bien nuestro objetivo y estar mentalmente listos para el compromiso que vamos a asumir. Para calcular este objetivo, necesitamos dos datos clave: el monto deseado para tu retiro y los años que faltan para alcanzarlo (que pueden ser menos de los 65 años).
Existen varios métodos para realizar este cálculo pero vamos a utilizar el más seguro y sencillo; la regla del 4%. La regla del 4% establece que al retirarnos debemos limitar el retiro inicial a un 4% de nuestros ahorros. Luego, cada año, retirar la misma cantidad ajustada por inflación.
Este 4% se determinó en simulaciones realizadas en 1998. En ellas, se evaluaron porcentajes de retiro anual para ver cuánto duraban los ahorros después de retirarse. Se descubrió que el 4% es ideal, ya que porcentajes mayores (5 o 6%) agotaban los ahorros prematuramente, mientras que porcentajes menores (3%) limitaban el gasto innecesariamente.
Aunque hay otros factores a considerar, esta regla es útil para definir un monto de retiro objetivo. Más adelante, veremos cómo ahorrar e invertir para alcanzarlo.
Aplicando la regla
Primero tendremos que saber cuánto dinero gastamos al mes, multiplicarlo por 12 y así obtendremos el monto anual que necesitamos para vivir. Ese monto lo dividimos entre 4% (o multiplicar por 25) y ese será el monto total que tenemos que tener ahorrado para cuando llegue nuestro retiro.
Ejemplo: Una persona con un gasto mensual de $10,000
$10,000 x 12 = $120,000
$120,000 x 25 = $3,000,000
Hasta aquí todo fácil, el siguiente paso va a ser un poco más complejo pero no te alarmes, verás que es muy sencillo de calcular. Ten en cuenta que el ejercicio refleja tu gasto actual, sin embargo, para mucho todavía nos faltan varios años. Para tener un número más preciso tendremos que contemplar el aumento de nuestro gasto por lo menos al mismo ritmo en que aumentan los precios.
En este ejercicio usaremos un 4% como inflación promedio. Para esto puedes elevar 1.04 a la n potencia (número de años faltantes para tu retiro).
Ejemplo 2: Una persona de 35 años con un gasto mensual de $10,000
Años restantes para el retiro: 30
Dinero necesario para el retiro: $3,000,000
Dinero necesario a los 65:
$3,000,000 x (1.04^30) = $3,000,000 x 3.24 = $9,720,000
Una vez obtenido este número mágico podemos darnos una idea de cuánto dinero necesitas para retirarte manteniendo un nivel de vida similar al que tienes actualmente. Sencillo ¿no? ¡Ahora solo queda comenzar a ahorrar!
Para cerrar, un detalle que suele pasar desapercibido: probablemente ya te has acostumbrado a un nivel de vida, pero en la vejez, es natural querer algo más que solo mantenerlo; disfrutar de lo que has trabajado tanto por conseguir. Por eso, es recomendable considerar también este aspecto al hacer el cálculo.
¿Cómo conseguir una suma tan grande por mi propia cuenta?
Para la persona de a pie el juntar $3,000,000 ya suena a un reto complicado ¡ahora imagínate tener que ahorrar 9.72 millones! ¿Cómo podrías recolectar tal cantidad de capital? Bueno, te tengo dos buenas noticias.
- Para empezar, la regla del 4% tiene ya más de 20 años en que fue creada y estudios y proyecciones más recientes han concluido que incluso podría ser el 5% (o el 6%, pero sería ser demasiado optimista) el monto que podríamos retirar cada año. Esto implica que en vez de juntar 25 veces nuestro gasto anual podemos reducirlo a solo 20 veces.
- El dinero que debemos ahorrar no tiene que salir 100% de nuestro bolsillo. Si hacemos bien las cosas, un gran porcentaje provendrá del crecimiento de nuestro dinero (nuestro dinero haciendo aún más dinero), no de nuestras aportaciones. Además de que este porcentaje será mayor cuanto antes empieces.
Si quisiéramos ahorrar los 9.72 millones de pesos simplemente ahorrando, incluso guardando el 100% de nuestro ingreso ($10,000) nos tomaría 81 años, algo que definitivamente parece imposible. Sin embargo, ya vimos que con la regla del 5% es suficiente, así que en vez de $9.72 millones solo necesitaríamos $7.78 millones, y si hiciéramos ese mismo ejercicio pero invirtiendo durante 30 años ganando un 9% anual, de esos $7.78 millones solo tendríamos que aportar $1.31 millones. Osease, que por cada peso que tengamos que juntar solo tendremos que aportar poco más de 17 centavos.
El trabajo del interés compuesto
| Año | Capital | Rendimiento | Total | Ahorro Mensual | Ahorro del año | Ahorro acumulado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $0 | $0 | $0 | $1,000 | $12,000 | $12,000 |
| 2 | $12,000 | $1080 | $13,080 | $1,040 | $12,480 | $25,560 |
| 3 | $25,560 | $2,300 | $27,860 | $1,082 | $12,979 | $40,840 |
| 4 | $40,840 | $3,676 | $44,515 | $1,125 | $13,498 | $58,014 |
| 5 | $58,014 | $5,221 | $63,235 | $1,170 | $14,038 | $77,273 |
Cada año las aportaciones se complementan con el rendimiento generado, aumentando el ahorro anual y por ende, el capital acumulado.
El primer año el dinero ahorrado es el resultado de nuestro propio esfuerzo, para el segundo año nosotros ahorramos $12,000 (92%) y obtuvimos un rendimiento de $1080 (8%). No es hasta el quinto año que de $19,260 nosotros pusimos únicamente $14,038 (73%).
Eso significa que una cuarta parte de lo que ahorraste el quinto año no salió de tu bolsa, sino que fue el resultado de haber puesto tu dinero a trabajar. Además, este efecto crece año con año haciendo que muy pronto sean los intereses los que superen a tus aportaciones al momento de generar capital.
Invirtiendo no solo estarás acelerando el proceso hacia tu libertad financiera, sino que el destinar una parte de tu dinero al ahorro significa que gastas menos dinero para mantener tu nivel de vida. Esto quiere decir que al año ahora solo gastas $108,000, que usando la regla del 5% en vez del 4% y sumando la inflación en vez de los $7.78 millones ahora solo “bastarían” $7.01 millones.
Al invertir $1,000 todos los meses lo que nos hubiera tomado 81 años ahorrando el 100% de nuestros ingresos ahora solo nos tomaría 35 años (invirtiendo el 10% de nuestros ingresos). Aún son muchos, pero muestra que este objetivo es alcanzable, y que el poder del interés compuesto es gigantesco.
Puede ser que todavía parezca demasiado difícil o lejano, pero moviendo algunos porcentajes y teniendo disciplina es posible alcanzarlo o por lo menos acercarnos bastante. 35 años sigue siendo mucho tiempo, pero considera que por cada 1% que puedas reducir tus gastos no solo estás ahorrando 1% más al mes, sino que requieres 1% menos dinero. Combinado, significa que cada 1% que reduzcas tus gastos, estás ganando 2%, que puede acelerar tu camino hacia un retiro tranquilo. Por supuesto que mientras antes empecemos a invertir, mejor pero también es claro que entre más porcentaje de nuestros ingresos ahorremos, mejor, y no hay duda de que el objetivo es alcanzable.
Conclusiones
No sirve de nada lamentarse, pues el tiempo no puede volver a atrás. Pero tampoco debemos olvidar una verdad absoluta: Ni somos eternos, ni podremos trabajar toda la vida. El objetivo es llegar a la meta y conseguir un retiro digno, sin embargo, aún si no es posible alcanzar el monto final siempre tendremos la opción de recalcular cambiando variables o incluso llegado ese día, cualquier ingreso será de gran ayuda para no tener que trabajar al máximo toda la vida.
Una vida llena de limitaciones y sin oportunidad de gastar hasta tener la edad de retiro tampoco suena muy atractiva. Existen muchas formas de balancear el vivir una buena vida mientras seguimos trabajando y poder alcanzar un punto en el que no nos sintamos culpables por no estar ahorrando para nuestro retiro. Lo importante no es ir rápido, sino maximizar nuestro dinero para que nos haga tan felices durante el retiro como desde hoy
En los siguientes artículos abordaremos la diferencia entre ahorrar el dinero y el ponerlo a trabajar para que nos traiga más dinero. La diferencia entre ahorra e invertir puede ser tan grande que cuando no sabemos del tema parece irreal.
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