Probablemente hayas comenzado a investigar cómo mejorar tu pensión o cómo tener un retiro digno y para ello, una de las mejores opciones que tienes a tu disposición es un Plan Personal de Retiro o PPR.
Un PPR puede tomar muchas formas, y usualmente la institución financiera con la que decidas contratarlo te realizará algunas preguntas para crear el plan que mejor se adapte a ti. Esto significa que tu plan para el retiro, dentro de un PPR, puede ser mucho más personalizado que dentro de una AFORE.
Además, si llegas a encontrar una mejor oferta o un instrumento que te convenza de cambiarte, puedes hacerlo. La mayoría de PPRs tienen sus condiciones pero puedes incluso comenzar a invertir en otro PPR y dejar tu dinero trabajando en el anterior.
Un Plan Personal de Retiro tiene la autorización de Hacienda para ahorrar tu dinero para tu futuro y con ello tener ciertos beneficios fiscales. Además, no es necesario que trabajes en la formalidad o que un patrón te tenga registrado, tú mismo puedes invertir sin tener que rendirle cuentas a nadie más que a ti.
Ahorro vs Inversión
Las instituciones de seguros autorizadas te ofrecerán un plan de ahorro mientras que todas las demás instituciones autorizadas (bancos, afores, casas de bolsa, etc) te ofrecerán un plan de inversión. Ambos tipos de planes tienen sus pros y contras, y el que elijas dependerá de cuál crees que te dará los mejores resultados.
Planes de ahorro
Esta opción es ideal para personas que quieren tener cierta garantía de la cantidad de dinero que recibirán en el retiro, porque con estos planes sabes de cuánto sería el pago al retirarte si logras ahorrar cierta cantidad de dinero cada mes.
El ahorro es obligatorio cada mes. Funcionan similar a un seguro, si dejas de pagarlo este se cancela y puedes perder parte de tus ahorros. Aún así esto también puede funcionar como motivador ya que te haces del compromiso de aportar diligentemente a tu retiro cada mes.
El ahorro es inflexible por lo que la cantidad se dictamina desde un inicio y siempre se harán aportaciones iguales, sin aumentar o disminuir el monto y cambiar los plazos. Varios de estos planes incluyen un seguro de vida obligatorio lo que disminuye tu aportación al retiro.
Los planes de ahorro te permiten guardar tu dinero en UDIS o en Dólares, pero sigue siendo ahorro, no inversión, podría parecer una buena opción ya que nuestro dinero sí iría creciendo con el tiempo, sin embargo, lo hará a un ritmo demasiado lento, insuficiente para aumentar tu poder adquisitivo más allá de la inflación.
PPRs de inversión
Más allá de las aseguradoras, las instituciones autorizadas ofrecen gran flexibilidad en cuanto a la personalización de tu inversión. Desde un inicio puede decidir los montos que vas a realizar cada mes, los instrumentos de inversión a utilizar, desde los más seguros con rendimientos predecibles hasta los más arriesgados con rendimientos potencialmente mayores.
Cuando abres una cuenta con una institución es común que mediante un cuestionario creen tu “perfil de inversionista” con el cual personalizan tu plan de inversión, evitando sustos o sorpresas durante tu tiempo invirtiendo.
Inversión inicial
Dependiendo de la institución con la cual decidas abrir tu cuenta de ahorro para el retiro los montos de apertura pueden variar y pueden ir de $30,00 a $50,000 pero también ya hay instituciones que te permiten comenzar a invertir desde $1 o $100, facilitando la entrada de nuevos inversionistas.
Comisiones
Las instituciones financieras ya tienen fondos de inversión que ya engloban a varias inversiones, en diferentes proporciones y con diferentes objetivos que te pueden recomendar según tu perfil. Las comisiones más frecuentes son: comisión por compra o por venta, administración de los activos, desempeño del fondo, la distribución, valuación y depósito de las inversiones, contabilidad, etc.
Estas comisiones se cobran cada año, independientemente del rendimiento que tu inversión haya generado. Ten en cuenta que entre más alta sea la comisión más alto será el dinero a pagar y esto significa menos dinero para tu retiro. Es normal encontrar comisiones del 3 o 4% en los fondos de inversión (toma como referencia que el Afore cobra un máximo de 0.57%).
Ventajas Fiscales
El artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) permite deducir hasta 10% de tus ingresos del año (topado a 5 UMAs anuales o $198,031.80 en 2024) cuando los destinas a tus ahorros para el retiro.
Esto es un buen estímulo para ahorrar para tu retiro pero en caso de querer ahorrar más del 10% de tus ingresos y/o estos sean mayores a las 5 UMAs no significa que ya no puedas seguir invirtiendo, solo que hacerlo desde un PPR ya no te representará una ventaja mayor.
Si llegas a ahorrar a través de un PPR autorizado, al momento de presentar tu declaración anual de impuestos, puedes avisar de esto al SAT lo cual disminuirá tu base gravable generando un monto menor en el pago de tus impuestos. (Si tu régimen fiscal es el Régimen Simplificado de Confianza no podrás hacer deducciones ya que este régimen ya cobra muy pocos impuestos. Para personas registradas en RESICO un PPR podría ya no ser una muy buena opción ya que se pierde el beneficio de las deducciones.)
Retiro de Fondos
Una vez llegada tu edad de retiro puedes disponer tu dinero de 2 formas:
Retiro mensual: Puedes retirar hasta 15 UMAs sin que esto implique el pago de impuestos sobre la renta ($39,606.36 en 2024).
Retiro total: Puedes retirar hasta 90 UMAs anuales libres de impuestos ($3,564,572.40 en 2024).
Retiro anticipado:
Si quisieras retirar parte de tu dinero antes de los 65 años se te retendrá un 20% de ese retiro como penalización por no esperar hasta tu edad de retiro.
Conclusiones
Un Plan Personal de Retiro es una herramienta increíble si buscas mejorar el monto con el cuál vas a llegar al final de tu vida laboral, conocer sus características y aprovechar sus ventajas puede significar el día y la noche entre una inversión bien gestionada y un ahorro mediocre que no sea suficiente para tener una vejez digna.
No solo es importante saber qué es un PPR sino también reconocer qué hace buena a una institución o una estrategia. Ahora que ya sabes qué es un Plan Personal de Retiro el siguiente paso es investigar las opciones disponibles y ver cuál es la que más se adecúa a tus necesidades y objetivos.
Además de un PPR, si trabajas en la formalidad ya estás aportando parte de tu dinero en un instrumento de ahorro para el retiro; tu AFORE. Puede que no sea la mejor herramienta para ahorrar pero si de manera obligatoria parte de tu dinero se va hacia ese instrumento, qué mejor que sacarle el mayor provecho estando en la mejor AFORE para ti.
Te recomiendo este artículo en el cual explica la diferencia entre estar en la mejor AFORE y la peor, además de cómo identificar en cualquier momento cuál es la mejor opción y cómo transferir mis fondos a la institución que mejor va a administrar tu dinero.
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