¿Has escuchado alguna vez decir a alguien «yo soy ley AFORE», «yo soy ley 97» o «mi papá todavía es ley 73» y no sabes qué significa? En este artículo vamos a explicar la razón por la cual tenemos dos sistemas de pensión diferentes y ver un resumen corto de cuáles son sus principales diferencias.
La pirámide demográfica y su impacto en el financiamiento de las pensiones
Empecemos el tema preguntándonos algo sencillo: ¿Cuántos hermanos tienen tus abuelos? ¿Cuántos hermanos tienen tus padres? Cada familia es diferente y el número puede ser grande o pequeño, pero lo normal era que antes se llegaran a tener 5 o 6 hijos por familia. ¡He llegado a conocer a personas que tienen incluso 12 hermanos!
Siguientes preguntas: ¿Cuántos hermanos tienes? ¿Cuántos hijos tienes o cuántos planeas tener? Dependiendo de la generación a la que pertenezcas, la respuesta puede variar. No obstante, algo es claro: las familias han reducido notablemente el número de hijos en comparación con generaciones anteriores.
Mientras que hace algunos años era común ver familias con 5 o más hijos, hoy en día la tendencia es que las familias tengan solo 1, o 2 si es que buscan la parejita. Aunque todavía encontramos casos de familias con 3 o más hijos, son cada vez menos frecuentes. Y esto se enfatiza con los jóvenes, especialmente aquellos de entre sus 20s y 30s, en ellos se observa una preferencia por tener menos hijos, o incluso no tenerlos.
Debido a que antes había muchos más jóvenes trabajando que personas llegando al retiro el sistema de pensiones del Seguro Social se financiaba de los impuestos de todas las personas que seguían cotizando y de ello repartía a los pensionados la cantidad que les correspondiera.
Si ya sabes un poco de finanzas o has escuchado acerca de los sistemas piramidales podrías ya haberte dado cuenta de que el sistema de pensiones del Seguro Social seguía este esquema.
Esto era posible ya que el mercado laboral de los años 70s cumplía las dos condiciones para que el dinero no dejara de fluir: una gran cantidad de trabajadores jóvenes entrando cada año, lo cual hacía que el piso de la pirámide continuara creciendo y soportando los niveles superiores, y una pequeña cantidad de personas pensionándose y recibiendo una pensión por muy poco tiempo, pues recordemos que hace 50 años la esperanza de vida no era la misma que tenemos actualmente. Todo este sistema se creó a partir del año de 1973, es de ahí que recibe su nombre cómo «régimen 73»
¿Por qué cambiaron la ley?
El sistema de pensiones de régimen 73 ofrecía muchas ventajas para los pensionados, sin embargo, el precio a pagar era a insostenibilidad del sistema.
Con el tiempo la tecnología médica y avances sanitarios lograron aumentar la esperanza de vida de los mexicanos, lo cual significa que entre más longeva sea una persona más tiempo podrá recibir su pensión, aumentando poco a poco la cantidad de personas a las cuáles se les tenía que pagar ya que cada año seguía entrando nuevas pensiones pero ahora no fallecían tanto o tan pronto como al momento de la creación del sistema.
A esto agrégale que la tasa de natalidad ha ido disminuyendo, lo cual significa que al mismo tiempo que más gente se pensionaba menos personas ingresaban al mercado laboral.
Cada año que pasaba la cantidad de dinero que se necesitaba para el financiamiento de las pensiones iba en aumento y el dinero que se recolectaba disminuía casi en la misma medida. Era el inicio de la inversión de la pirámide y se tenía que buscar una solución.
Creación del régimen 97
A medida que el sistema mostraba señales de insostenibilidad algunas de las opciones para remediar la situación eran emitir deuda para pagar las pensiones, lo cual generaría inflación, o aumentar la tasa de impuestos, lo cual desaceleraría la economía y definitivamente generaría desagrado hacia el partido político que aprobara la propuesta por lo que era algo que no estaban dispuestos a hacer.
Dado que ambas opciones eran malas la única solución posible era modificar el sistema de pensiones para cambiarlo por un modelo más sostenible. Fue así que en 1997 se hizo un cambio de modelo en el cual el gobierno pasó de dar una pensión financiada con el dinero de los trabajadores de niveles más bajos a una en la que cada trabajador se tendría que financiar su propia pensión con lo que logre ahorrar a lo largo de su vida laboral.
A partir del 1 de julio de 1997 toda persona que empezara a cotizar en el IMSS entraría en este régimen y las personas que cotizaban antes del cambio de régimen tendrían la oportunidad de elegir con cual de los dos recibir su pensión.
Fue gracias a este cambio que se crearon las AFOREs y ahora cada trabajador empezó a llenar dos alcancías; el fondo en el cual empezarían a juntar para su propio retiro y el fondo con el cual pagarían su derecho al servicio médico y claro, las pensiones de las personas pensionadas por la ley de 1973.
Situación actual en las pensiones
Gracias a este cambio de sistema poco a poco el gobierno puede desahogar el gasto dedicado a las pensiones. Todavía quedan unos años para que la población de régimen 73 deje de pensionarse, además de que ya han salido pensiones de régimen 97 que han demostrado la gran diferencia entre ambos sistemas para tener un retiro digno.
Ahora que entendemos mejor por qué fue necesario cambiar el sistema de pensiones en México, es importante conocer las diferencias clave entre ambos regímenes.
¿Y tú? ¿Ya sabías en qué régimen te encuentras y cómo sacarle provecho?
¿Cómo impactan estas diferencias en tu futuro retiro? Si tienes más dudas o quieres recibir más información acerca de cómo mejorar tu pensión o complementarla con inversiones más avanzadas puedes contactarte con nosotros y con gusto te daremos una asesoría personalizada.
Igualmente, si estás próximo a tramitar tu pensión por Ley 97 o te interesa ir estudiando el tema te recomiendo los siguientes artículos:
No responses yet